Prêt immobilier avec un cdi au smic

À la souscription à un crédit immobilier, votre situation financière sera passée au crible par la banque. Selon certaines idées reçues, gagner un SMIC constitue un obstacle à la concrétisation d’un projet immobilier. Et pourtant, cela n’est pas totalement vrai. Car la banque analysera surtout votre capacité d’emprunt. Si celle-ci s’avère suffisante pour régler tous les mois votre crédit, vous restez éligible.

Accès au crédit immobilier : ce n’est pas qu’une question de salaire

Chaque année, une revalorisation du SMIC est opérée par l’État. En janvier 2020, une augmentation a été appliquée portant le montant à 10,15 euros contre 10,03 euros en 2019 de l’heure. Désormais, le SMIC mensuel s’établit à 1 539,42 euros pour 35 heures de travail. Ce salaire permet tout à fait d’obtenir un crédit immobilier. Lors de la souscription, c’est l’ensemble de votre écosystème financier qui est pris en compte par la banque et pas seulement votre salaire. Parmi les points les plus importants figurent votre capacité d’emprunt et la pérennité de vos revenus. À titre illustratif, un emprunteur en CDI touchant chaque mois 2500 euros, mais ayant plusieurs prêts à la consommation en cours n’a pas les mêmes chances d’accéder à un prêt immobilier qu’un autre souscripteur en CDI gagnant un SMIC, mais sans aucune dette en cours. Il est important de bien garder en tête que la banque ait besoin d’être rassurée sur la solvabilité d’un emprunteur. Une personne œuvrant comme fonctionnaire ou en CDI n’est pas sur le même pied d’égalité qu’un auto-entrepreneur ou les professions libérales dont les revenus sont aléatoires et incertains.

La question de l’apport personnel

Gardons quand même les pieds sur terre. Gagner un SMIC et avoir un CDI ne signifient pas pour autant que vous êtes directement éligible. Encore faut-il prouver à la banque votre motivation et votre bonne volonté. Comme vous devez le savoir, l’accès à des conditions avantageuses à l’occasion d’un prêt immobilier est conditionné par le montant de l’apport personnel mis sur la table qui représente au minimum 10% du prix d’achat. Certes, avec un SMIC, difficile d’avoir un compte épargne généreux. Toutefois, faites le geste en essayant de financer au moins les frais annexes. Cet effort financier prouvera à la banque que vous êtes un candidat sérieux ayant une capacité à épargner.

Trouver une bonne assurance emprunteur

Pas question de faire l’impasse sur l’assurance emprunteur dès lors que vous envisagez un crédit immobilier. Cette couverture vous protège non seulement, mais elle rassure aussi les banques si vous vous retrouvez dans l’incapacité de rembourser votre crédit en cas de chômage ou d’invalidité. Depuis la mise en vigueur de la Loi Lagarde en 2010, les consommateurs ont la possibilité de choisir une autre assurance que celle proposée par la banque. C’est une occasion de trouver la meilleure couverture à des prix intéressants. Parmi les garanties indispensables auxquelles souscrire figurent l’assurance décès et la garantie invalidité. Il est également conseillé d’ajouter une assurance perte d’emploi qui assume la totalité du remboursement du prêt suite à une perte de revenus.

Emprunter avec deux SMIC

En 2020, un couple gagnant un SMIC dispose de revenus totaux de 3000 euros. Cela est largement suffisant pour accéder à un prêt immobilier. Toutefois, il est conseillé de solder d’abord tous les prêts en cours avant de se lancer afin de ne pas alourdir le taux d’endettement. À rappeler que celui-ci ne doit pas excéder les 33% pour ne pas mettre un ménage dans une situation financière délicate après le paiement de ses prêts. Idéalement, choisir un bien immobilier de qualité et bien situé jouera aussi en votre faveur, car il se peut que la banque demande une hypothèque sur celui-ci. Pour que cette garantie soit intéressante pour elle, il faut aussi que le bien soit facilement commercialisable en cas d’éventuelle saisie.

Contenu en pleine largeur

Combien peut-on emprunter avec un salaire de 1200€, 1300€ ou 1400€ net par mois ?

Votre capacité d’emprunt avec un petit salaire dépendra de votre reste à vivre, de vos autres crédits, de la présence d’un co-emprunteur, de votre contrat de travail (CDI ou CDD) ainsi que du montant de votre apport initial. Oui, il est possible d’emprunter, même à ce niveau de salaire notamment hors des villes, mais cela restera difficile et le prix du bien immobilier devra être contenu. Combien emprunter avec un salaire de 1200, 1300 ou 1400 euros sachant que dans ce cas un strict taux d’endettement de 33% maximum sera appliqué. Voici quelques tableaux actualisés.

Conseils sur la

avec de petits salaires

Avec un salaire faible, il est important de maximiser son reste à vivre et de réduire son taux d'endettement au maximum. Avec des taux d'intérêt faibles, il faut se tourner vers des emprunts à long terme c'est-à-dire au moins sur une durée de 20 ans ou 25 ans afin d'avoir des mensualités les plus faibles possibles.

Avec 1300 euros par mois

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Avec 1400 euros par mois

Les éléments pris en compte avec un salaire de 1200€, 1300€, 1400€

Avec un salaire relativement proche du SMIC, les éléments pris en compte pour votre capacité d’emprunt seront :

• votre âge;
• la stabilité de vos revenus, être en CDI sera presque obligatoire;
• le nombre de personnes dans le foyer;
• le reste à vivre,
• Le fait qu’il s’agisse d’un prêt à taux zéro (PTZ) on non;
• La présence d’une épargne au moins supérieure ou égale à 10 000€;
• La capacité du bien à se revendre dans le futur;

Emprunter avec un SMIC

Nous savons qu’il est possible de faire un crédit immo lorsque l’on est juste au dessus du SMIC. Mais est-il possible de faire un prêt immobilier avec un SMIC (le Salaire Minimum Interprofessionnel de Croissance)?

Et bien cela est très difficile mais pas impossible. Bien évidemment il faudra avoir un CDI et si possible un co-emprunteur. Il faudra de plus avoir des comptes bancaires très bien tenus et ne pas finir à découvert chaque mois. Il faudra aussi n’avoir aucun crédit à la consommation en cours y compris pour l’automobile.

Il est aussi important d’apporter un apport minimum de 10% et de montrer une capacité relative à épargner au moins dans le passé. Il faudra bien penser à tester votre éligibilité au PTZ et bien mettre en avant les autres aides de l’Etat comme vos allocations. Afin de réduire le montant de la mensualité, il faudra se tourner vers des crédits longs (20 ans voire 25 ans) surtout avec des taux d’intérêts très faibles.

Il faudra mettre aussi en avant les qualités du logement en tant que bon investissement pour une future revente :

• un prix d’achat en dessous du marché;
• un bon emplacement, écoles, commodités etc.;
• bien desservi par les transports;

N’hésitez pas à parler d’une évolution de salaire potentielle si ce dernier est amené à augmenter dans le futur.

Peut-on emprunter sans apport ?

La réponse est oui dans l’absolu pour un primo-accédant mais il faut avoir un dossier solide et pouvoir expliquer pourquoi on n’a pas d’épargne (après un divorce ou une grave maladie par exemple). Il faudra aussi mettre en avant une très grande stabilité dans ses revenus d’une part et une évolution professionnelle significative dans le futur d’autre part.

L’âge sera un critère essentiel aussi. Si vous débutez dans la vie à 28 ans en CDI avec deux ans d’ancienneté de contrat de travail, la réponse sera plus facile que pour une personne de 46 ans sans épargne.

On peut avoir une épargne, sur un compte d’assurance vie par exemple, et essayer de faire un prêt immobilier sans apport, notamment quand les taux d’intérêts sont extrêmement bas. Le banquier , voyant votre capacité à épargner, sera beaucoup plus prompt à vous accorder un prêt dans ce cas.

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Quel prêt immobilier pour un SMIC ?

Est

Quel apport pour un prêt de 150.000 € ?

Quel salaire pour emprunter 150 000 sur 25 ans ?